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保險中介控制交易成本的功能分析

Tag：保險  
中國產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)訊：

    內容提要：保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁繁瑣的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用、信息系統(tǒng)建設和管理制度建設等方面。所以，保險中介的介入使得保險市場各要素之間達到高效、和諧的統(tǒng)一，減少了供需雙方的無效勞動，有利于保險業(yè)健康快速發(fā)展。 

    保險中介作為保險市場不可或缺的主體之一，其重要作用是不可否認的，尤其是在控制交易成本方面，主要體現(xiàn)以下幾種功能: 

    其一，信息交流功能。 

    內容選自產(chǎn)業(yè)研究報告網(wǎng)發(fā)布的《2013-2017年中國保險中介市場運營態(tài)勢與投資趨勢研究報告》 

    信息經(jīng)濟學關于信息不完全、不對稱的理論告訴我們，保險市場信息分布同樣存在不完全、不對稱的特點。這種特點使得保險市場主體很難實現(xiàn)決策最優(yōu)，增加保險市場買賣雙方交易費用。保險公司在對投保人信息了解不充分的情況下，不得不投入更多的人力、物力。詳細收集有關信息，導致保險交易成本上升，另外，投保人在對保險險種信息掌握不充分時，可能做出錯誤的投保選擇，即使自己支付了較高的保險費也無法獲得最佳的保險效用。保險中介制度的建立和完善，可以大大改變保險人與投保人之間的信息交流條件，從而降低保險交易成本。保險經(jīng)紀人則利用其中介身份和專業(yè)技術，幫助投保人做出正確的購買決策，避免了因保險市場信息不靈給投保人帶來的負面影響。 

    其二，優(yōu)化保險資源配置功能。 

    保險中介市場的形成和完善，能過有效地促進保險市場結構的合理化和保市場資源的優(yōu)化配置。保險經(jīng)紀公司則利用其專業(yè)技術及熟悉保險市場優(yōu)勢，向投保人提供風險轉嫁咨詢服務或推薦服務質量上乘、經(jīng)營穩(wěn)健的保險公司，保護客戶利益，幫助投保人做出正確的購買選擇。可以說，保險中介在各種保險業(yè)務領域內發(fā)揮著作用，影響著各種保險資源的利用效率，不斷地優(yōu)化保險資源配置，降低交易成本。 

    其三，促進保險市場可持續(xù)發(fā)展功能。 

    健全的保險中介市場不僅可以協(xié)調保險中介人之間的關系，還可以促進保險中介體系內部、保險業(yè)內部、保險業(yè)與其他行業(yè)之間的合作，并最終推進保險規(guī)范化發(fā)展。保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合。這樣既滿足了被保險人的求，方便了投保人投保，又降低了保險公司的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，可以最大限度地幫助客戶獲得合適自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁繁瑣的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用、信息系統(tǒng)建設和管理制度建設等方面。所以，保險中介的介入使得保險市場各要素之間達到高效、和諧的統(tǒng)一，減少了供需雙方的無效勞動，有利于保險業(yè)健康快速發(fā)展。 

    其四，抑制機會主義與道德風險功能。 

    保險市場中的機會主義與道德風險是導致保險市場機制失靈、效率低下的重要原因。建立與完善保險中介制度，可以改善保險市場信息不完全、不對稱的狀況，在一定程度上減少保險市場中機會主義及道德風險產(chǎn)生的根源，抑制機會主義行為及道德風險。除此之外，信息經(jīng)濟學的尋租理論告訴我們，尋租現(xiàn)象是競爭機制不健全的表現(xiàn)，加強保險中介制度建設可以防范這一現(xiàn)象在保險市場發(fā)生，健全的保險中介制度，既可以改變保險中介市場競爭機制不健全的狀況，防止保險中介尋租的形成與蔓延，同時，還將加大保險中介尋租的成本，從而抑制和防范保險中介“尋租”現(xiàn)象。

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